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IRP 세액공제 한도.
이 키워드를 검색하셨다는 건, 단순한 금융 정보가 아니라 내 돈을 지키고 싶다는 마음 때문일 겁니다.
저도 그랬습니다. 연말정산 시즌만 되면 “이번엔 왜 이렇게 돌려받는 게 없지?”라는 허탈함이 남았거든요.
그리고 어느 날 깨달았습니다.
문제는 소득이 아니라, 제도를 끝까지 이해하지 않았다는 것이라는 걸요.
IRP 세액공제, 정확히 어디까지 받을 수 있을까?
IRP(개인형 퇴직연금)는 단순한 노후 준비 계좌가 아닙니다.
지금의 세금을 줄여주는 가장 확실한 도구입니다.
📌 2025년 기준, 팩트부터 정리해 보면 이렇습니다.
| 구 분 | 세액공제 한도 |
| IRP 단독 | 연 900만 원 |
| 연금저축 + IRP 합산 | 연 900만 원 |
| 세액공제율 | 13.2%~16.5% |
| 최대 환급액 | 약 148만 원 |
※ 국세청·금융위원회 기준 제도 확인
여기서 많은 분들이 착각합니다.
“IRP 900만 원 + 연금저축 600만 원 = 1,500만 원?”
❌ 아닙니다. 합쳐서 900만 원입니다.
왜 IRP 세액공제가 ‘체감’이 안 될까?
제가 상담하면서 가장 많이 듣는 말이 있습니다.
“분명 IRP 넣었는데, 환급이 생각보다 적어요.”
이유는 간단합니다.
✔ 이미 연금저축으로 한도를 채운 경우
✔ 소득 구간에 따른 공제율 차이
✔ 납입은 했지만, 연말정산 반영 구조를 모른 경우
IRP는 많이 넣는다고 무조건 좋은 상품이 아닙니다.
내 소득 구간과 이미 사용 중인 절세 수단을 함께 봐야 합니다.
제가 실제로 체감했던 IRP 전략의 차이
예전에 저는 “일단 한도까지 넣자”는 생각으로 IRP에 돈을 넣었습니다.
하지만 소득이 낮았던 해에는 공제 효과가 크지 않았고,
오히려 다음 해 소득이 늘었을 때 전략적으로 활용했더니 환급 체감이 완전히 달라졌습니다.
👉 핵심은 이겁니다.
IRP는 ‘연봉이 오를수록’ 진짜 힘을 발휘합니다.
남들이 잘 말해주지 않는 IRP 세액공제 꿀팁
1️⃣ 연말에 한 번에 넣지 말 것
→ 분할 납입이 자금 관리와 투자 선택에 유리합니다.
2️⃣ 세액공제 한도 = 납입 한도가 아님
→ 초과 납입은 가능하지만, 공제는 안 됩니다.
3️⃣ 퇴직금 IRP 이전은 세액공제와 무관
→ 이걸로 한도 채웠다고 착각하는 분들 많습니다.
결론: IRP 세액공제 한도는 숫자가 아니라 전략이다
IRP 세액공제 한도를 안다는 건,
단순히 “얼마까지 넣을 수 있느냐”의 문제가 아닙니다.
✔ 내 소득
✔ 내 세율
✔ 내 미래의 현금 흐름
이 세 가지를 함께 고민할 때, IRP는 진짜 무기가 됩니다.
오늘 한 번만이라도,
“나는 IRP를 제대로 쓰고 있는 걸까?”
이 질문을 스스로에게 던져보세요.
그 순간부터 세금은 나가는 돈이 아니라 돌려받는 돈이 됩니다.
irp 세액공제 한도
